Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 15 ноября 2010 г.

Принуждение к страхованию

1480 просмотров

Страховому рынку приготовлен прекрасный и опасный подарок: в 2011-12 гг. могут быть введены сразу несколько обязательных видов страхования.

Это поистине революционные изменения — последний раз подобное было уже почти десятиление назад — при введении ОСАГО. Какая бы критика не звучала в адрес обязательной автогражданки, никто не оспорит факта, что страховой рынок кардинально изменился с введением этого вида.

Почему? С введением ОСАГО произошел качественный скачок в страховой культуре — и, кстати, как страхователей, так и страховщиков. Именно тогда рынок начал быстро двигаться от кэптивности и схемности к рознице и развитию реального страхования.
Сейчас мы на пороге, пожалуй, еще более масштабных изменений. Можно порадоваться за страховщиков: наконец-то граждан и предприятия заставят страховать те риски, которые в целях экономии или просто из-за недопонимания почти никто не страхует.

Если коротко сформулировать посыл власти, озвученный в этом году после ряда техногенных катастроф и экстремального лета, то страховому рынку доверят безопасность экономики, страны и людей. Ответственность будет переложена частично с бюджета, частично, конечно, она потребует увеличения расходов бизнеса и людей, но в итоге все равно именно такая модель выгодна российской экономике.
Объемы взносов могут вырасти всего за три года более чем в два раза, и тогда российский страховой рынок хотя бы приблизится к среднемировому уровню. Пока что, например, по доле страхования в ВВП (1,3% в 2009 г.) Россия выглядит не просто бледно — катастрофически низко, даже по сравнению с БРИК, а по взносам на душу населения (менее $300) мы, стыдно сказать, более чем в десять раз уступаем Европе и США.

У этого чудесного сценария есть и обратная сторона. Страховой рынок вместе с огромными возможностями ожидают и не менее значимые угрозы и вызовы
Первое: обязательные виды должны вводиться очень аккуратно. Там, где идет распределение госденег, или там, где бизнес и граждане облагаются какими-то сборами всегда есть опасность вырождения конкуренции и усиления коррупции. Есть и еще более негативный вариант — оживление всяческих «околостраховых» операций вокруг обязательных видов страхования. Возврат в 90-е здесь точно не нужен.

Второе: тарификацмя и правила страхования должны быть проработаны особенно тщательно — иначе мы получим либо изначально убыточный вид страхования, который не интересен компаниям, либо ущемляющие права клиентов условия. И тот, и другой случай обычно приводят к вырождению сегмента рынка. Будет очень обидно, согласитесь

Третье: «рынок лимонов»( ухудшающий отбор) и монополизация. Конкуренция и «вход» на рынки обязательных видов должны избегать двух крайностей: «запускаем всех» (и конкурируем тарифами и агентскими комиссиями) и «создаем олигополию» (резко ограничиваем количество участников и делим рынок на несколько компаний).

Это вызов ФАС — обеспечить конкуренцию, но прежде всего, не ценовую! А качественную. К сожалению, пока на страховом рынке, ФАС действует несколько в ином русле.

Четвертое: вызов самим компаниям в части эффективности. У российских страховщиков самые высокие в мире (!) расходы на ведение дела. В среднем 43% от взносов в 2009 году составляли РВД (включая комиссии), причем в течение последних 10 лет независимо от динамики рынка (рост, падение сборов — не важно), доля расходов росла постоянно. Есть там, конечно, и некоторая инвестиционная составляющая (в смысле расходы на совершенствование инфраструктуры, совершенно необходимые, конечно же), но все же с операционной эффективностью надо что-то делать. В большинстве стран мира этот показатель около 20%. Разница в два раза — многовато.

Наконец, пятое. Last, but not least. Страховщики, на которых ляжет основная ответственность в рамках ожидаемых новых обязательных видов, должны быть надежными, прозрачными и капитализированными. Это, безусловно, вызов и регулятору тоже. Но уже сейчас подготовка самих компаний к введению страхования ответственности ОПО или противовожарного страхования должна, прежде всего, заключаться в совершенствовании своих бизнес-процессов, более жестком контроле финансовой устойчивости, усилению риск-менеджмента. Компании, которые работают «с колес», платят агентам комиссии в 40% и строят «пирамиды» российскому страховому рынку не нужны.

Павел САМИЕВ, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»
Ведомости онлайн

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5979 Эксперт РА 6278 Персоны: Самиев Павел Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »